COMO CONTRATAR UN CREDITO, POLIZA O LINEA DE DESCUENTO CON EL BANCO

Trabajador: Si es Vd. un trabajador o pensionista, lo único que va a pedir al banco, es un préstamo.  Para coche, para vivienda, u otras cosas. Lo importante es lo siguiente:

- La nómina: cuanto más alta sea la nómina, más facilidad le dará el banco para el préstamo.  Pero también mirará si tiene Vd. contrato fijo.  Lo ideal es ser funcionario con nómina alta, entonces le darán los créditos que pida.  Si tiene contrato temporal, por alta que sea la nómina el banco se lo pensará.  Si tiene contrato fijo, pero nómina baja, le darán según su salario.

- Sus propiedades: el banco primero mira si Vd. va a tener capacidad para devolver el dinero, que era el punto anterior.  Pero luego, mirará garantías en caso de que Vd. no pueda pagar, pues puede quedarse sin trabajo  (si no es Vd. funcionario). Si Vd. tiene propiedades, el banco le dará más facilidades que si no las tiene.  Es más, si las hipoteca, le darán unos intereses muy bajos, (pero no podrá venderlas hasta que haya pagado la hipoteca). Puede pedir un préstamos sin hipotecar nada, son los préstamos personales, pero entonces los intereses suben, al subir el riesgo.

- El destino del préstamo: el banco mira a que va a dedicar el préstamo.  Por ejemplo, si va a comprar Vd. un coche, o un equipo de música, etc.  No se puede decir al banco, que se pide un millón de ptas., para corrernos la juerga del siglo. Los intereses bajarán si es para aumentar nuestro patrimonio.  Si compramos una primera vivienda, y la hipotecamos, lo normal es que si el precio de la vivienda es acorde a nuestros ingresos, nos den el crédito sin problemas, y si es un coche, nos darán un crédito personal.

-Las viviendas: los créditos a la vivienda, se dan a un interés muy bajo, porque el banco hipoteca nuestra casa.  Esto quiere decir, que si no pagamos el crédito, el banco de momento se queda con la casa, pero si el valor de la casa, no alcanza lo que debemos, nos quedamos sin casa y encima seguimos debiendo dinero.  Conclusión: si tiene un préstamos hipotecario, páguelo. 

Por la primera vivienda, si es nueva, el constructor nos dará el plan de pagos, pues hay unos pagos adelantados, etc., de tal forma que cuando nos dan las llaves queda pendiente solo el 80% del valor de la vivienda, que es lo que los bancos financian.  Si la vivienda es usada, entonces tenemos que decirle al banco que nos preste el 100% del valor de la vivienda más los gastos (los gastos son el 10% del valor de compra).  Esto se consigue tasando el piso por encima del valor de compra.  De todas formas, esto suele ser siempre así, por ejemplo compramos un piso por 7.000.000 ptas., y unos gastos de 700.000 ptas., total 7.700.000 ptas., y queremos que el banco nos de los siete kilos setecientas mil.  Pues cuando el perito tasador vea el piso, tiene que tasarlo en 9.500.000 ptas.y así el 80% del valor del piso son los 7.700.000 ptas. por los que realmente compramos.  Lo más practico es coger la última escritura de compraventa del piso, para ver la última tasación, y ver si esto es factible, pues el perito es independiente y pondrá el valor que el piense es el correcto.

Si compra una segunda vivienda, es decir, un chalet, tenemos que negociar con el banco, pues querrá darnos solo el 80% del valor de compra, y no del de tasación.  Para apretar al banco, lo que hay que hacer es rehipotecar la primera vivienda, para que nos lo den todo.

Empresario autónomo: si es empresario autónomo, Vd. puede pedirle al banco un crédito, una póliza de crédito, o una línea de descuento.  De todas formas, el sistema es el mismo para todo.

En su caso, el banco se va a guiar por las propiedades que tenga Vd., y por el movimiento de dinero que haya en su cuenta.  Esto es lo más importante.  Si Vd. quiere que el banco le tenga en consideración, le interesa que la recaudación del día se ingrese en el banco, y que los pagos se hagan mediante cheque, porque así los ingresos y pagos se reflejan en su cuenta, y el banco tiene una idea del movimiento de su negocio.  Si Vd. cobra en efectivo y paga en efectivo, por muy solvente que sea, el banco no conoce el movimiento de su negocio, y si no lo sabe, pues no le dará créditos.

El banco se guiará por su declaración de IRPF, y por la de IVA.  Pero claro, si es Vd. un empresario en módulos, ambas declaraciones no sirven para nada. Así que lo que sirve, es el movimiento bancario.

Si es Vd. profesional o empresario en estimación directa, la declaración de IRPF es fundamental.  Si en esa declaración no aparecen beneficios, o los mismos son bajos, el banco no le dará préstamos.  Tenga en cuenta que en su situación, la única forma de saber su sueldo es mediante la declaración de IRPF.  Por tanto, esta declaración es fundamental para el banco.

El banco mirará las propiedades que tenga Vd.  Si Vd. tiene propiedades, el banco le dará más facilidades que si no las tiene.  Es más, si las hipoteca, le darán unos intereses muy bajos, (pero no podrá venderlas hasta que haya pagado la hipoteca). Puede pedir un préstamos sin hipotecar nada, son los préstamos personales, pero entonces los intereses suben, al subir el riesgo.

También puede suceder que si Vd. pide un préstamo, el banco le pignore una cantidad.  Por ejemplo, supongamos que Vd. quiere comprar un coche de 6 millones, pero Vd. no tiene propiedades. Entonces el banco, igual le pide que pignore Vd. 3 millones, y le da el crédito por seis.  Esos tres millones se quedan inmovilizados en una cuenta del banco, hasta que Vd. termine de pagar el crédito de los seis millones.  En realidad, en esta premisa Vd. se está préstando la mitad de los seis millones.  Pero si no hace esto, no los consigue.  Con el dinero que está pignorado, puede pignorarlo mediante plazo fijo, y así el dinero no pierde valor.

Sociedad mercantil: en este caso, lo importante es el impuesto de sociedades, y los balances y cuentas de pérdidas y ganancias que se presentan en el registro mercantil.  Los bancos ya no hacen caso de los balances "en dinero negro", que pueda Vd. presentar.  Se guían por la contabilidad blanca.

Los bancos, de las cuentas de pérdidas y ganancias, miran el total de ventas, y los beneficios, pues ahí sale si Vd. paga muchos gastos bancarios, tiene otros préstamos, excesivo personal, etc.  Pero lo que más miran, es el balance, pues en el balance salen las deudas con seguridad social y hacienda, deudas de pagos de nóminas, deudas con proveedores, y dinero que nos deben los clientes.

El tipo de empresa que le interesa al banco, es aquella en que lo que le deben los clientes, más el dinero en efectivo que hay en el banco, supera lo que se deba a proveedores, acreedores, personal, seguridad social y hacienda.  Así de simple. 

Resumiendo, diríamos que las cuentas

430+570+572+574 > 400+410+465+476+475

Además, se valora el que la empresa tenga inmovilizado y existencias, pues en caso de impago es lo que se puede embargar. También se miran los fondos propios.  Si hemos tenido pérdidas de ejercicios anteriores, mal asunto. Y en pero de los casos, el inmovilizado debe superar las pérdidas de ejercicios anteriores.

Riesgo: en todo caso, los bancos están quemados con las sociedades que piden préstamos y luego desaparecen del mapa, dejando deudas.  Por tanto, los bancos suelen pedir que al otorgar un crédito, póliza o línea de descuento, algún socio o el administrador avale con su patrimonio personal la operación.

Esto es peligroso si tenemos socios.  En este caso, o firman todos o no firma nadie, pues si firma uno solo, ese acaba perdiéndo todo su patrimonio.  Y si algún socio no tiene patrimonio, entonces tampoco hay que firmar nada.  Estas operaciones son muy delicadas y hay que hablarlas con el asesor de la empresa, y tratar de que en caso de impago del préstamos, no ataquen nuestro patrimonio.

Solo debemos avalar estas operaciones, cuando tenemos más de 50% de la empresa, y somos administradores únicos, y podemos controlar la devolución del préstamo.

En caso de lineas de descuento, no debemos permitir que el banco nos pida avales, pues en las líneas de descuento, las letras y pagarés que introduzcamos en ellas, son la propia garantía de devolución del dinero en caso de impago.

Ciudadano extranjero: entendemos como extranjero aquel que no es español.  Para esta sección, los comunitarios son también extranjeros.

Los extranjeros tienen la particularidad, de que tienen mucho riesgo de no devolver el dinero de un crédito, y largarse a su país, donde es prácticamente imposible demandarles judicialmente.  Así que los bancos dan muy pocos préstamos a estas personas.

Para conseguir créditos siendo extranjero, lo primero es tener los papeles en regla, si no, no hay nada que hacer.  A continuación, tener o un trabajo con nómina alta y contrato fijo, o si es temporal, de larga duración, o si se tiene un negocio, declarar todos los ingresos.

Si se es extranjero, y no tiene muchos ingresos, y desea establecerse aquí, lo mejor es que se compre un piso.  De esta forma, si pide un préstamo y no lo paga, el banco tien algo para embargar.  Si tiene un piso, el banco interpreta que Vd. quiere de verdad quedarse en España, y le dará más facilidades.

Tener propiedades es fundamental para un ciudadano extranjero, de cara a un banco.